不久前一位持有湖南残联制发残疾证的失智老人意料之外背上一笔近七万元的汽车贷款因未按月还款、屡次被催债。近期几年全国曝出多起失智人士背上汽车贷款的案例他们都是在被哄骗状况下办理了汽车贷款。
因为没征信污点他们甚至被一些骗贷团伙视为“理想背债人”。骗贷团伙借助了贷款审批步骤中的什么疏漏作为无民事行为能力人智障人士为何能办下来车贷
智商残疾却身背数笔贷款
记者梳理多起智障人士沦为“背债工具人”的案件发现为了顺利办下来贷款骗贷者一般会在申请贷款的材料上造假把智障人士包装成各种身份。年初江西抚州公安局临川分局就破获了一块类似的贷款诈骗案。
江西抚州公安局临川分局经侦大队二级警长黎建伟：2023年十月游某的爸爸带游某到公安机关报案称他的儿子是四级智商残疾、低保户然后低保账户上的钱被银行扣走了经他查看发现他儿子身背了数笔贷款。
随后警方在侦查过程中发现嫌疑人徐某是游某的亲戚债台高筑征信上了黑名单没办法贷款就借助游某患有智商残疾便于控制、又是“征信白户”通过将游某进行包装办理了三笔贷款。
江西抚州公安局临川分局经侦大队二级警长 黎建伟：第一他带游某通过“零首付”购房的方法为他办理了房贷。然后再用房地产证、不真实的银行流水等证明材料向银行申请了20万元的信用贷款。申请成功之后第三笔就是徐某带游某办理了汽车分期贷款购置汽车之后立刻就把汽车底价变卖了。
“造假过审”成为突出问题
据警方介绍由徐某等3名嫌疑人组成的诈骗团伙对贷款顾客进行全方位包装在“背债人”、金融机构和第三方销售公司之间诈骗靠供应“套贷车”获利让“背债人”背债而自己逍遥法外。智障人士、低保户、残疾人等群体成为他们眼中理想的“征信白户”。
既不拥有完全民事行为能力也没合法稳定的收入来源受害者是怎么样通过贷款审核的
从业多年的汽车金融业内人士郭虹告诉记者从办理车贷业务的步骤来看车辆销售职员和办理车贷的业务员对顾客的实质状况应当是心知肚明的。
汽车金融业内人士郭虹：若是一个真实买车的人顾客如何跟车行谈的有没聊这个车的记录有没定金收款这类东西都可以从侧面看到。除非有人恶意去包装包含聊天记录等。
一家汽车金融公司办理车贷的业务员王羽证实了上述说法在她看来哪个是实质买车人并不难判断。
不过王羽向记者透露在她就职的公司申请汽车贷款时顾客仅需提供“两证一卡”即身份证、驾照和还款银行卡原则上并不查证银行流水。
业务员 王羽：只不过过一下他的基本信息采集一下基本材料然后过系统。由于目前是是一个非常方便的步骤把身份证输入系统查一下他的云数据征信这边就会立刻出结果。征信没问题就能过系统过完系统就会给他匹配资方。收入一定是看不到的一般假如征信没那些问题这边是直接“秒批”。
中国汽车流通协会汽车金融分会副秘书长周伟告诉中国之声审核不严甚至造假过审是近年来汽车金融贷款行业进步过程中面临的突出问题。
出现智障人士等无民事行为能力人背上车贷的状况说明一些金融机构审察步骤不够严谨业务模式也有失周全。
中国汽车流通协会汽车金融分会副秘书长周伟：汽车金融公司和银行作为金融机构受限于公司规模等等缘由自己不会直接下场做业务需要通过商家、车商获得买家订单和筹资申请。而这类合作途径的收入又跟放款规模、通过率等直接有关所以就大概存在一些合作机构在拓展业务的过程中为了获得这笔业务的返佣把一些人的有关材料包装出来然后递到金融机构申请贷款。金融机构的整个信审的环节一定也是有一些漏洞的对于贷款人是不是具备民事行为能力没审核的步骤在里面。
据周伟知道汽车金融机构因为比较依靠合作商在地方上拓展业务信息不透明市场又缺少完善的信用体系最后致使平台自己风控管理能力不足没办法有效避免包含骗贷在内的欺诈行为。
杜绝此类案件
源头监管不可以缺位
记者搜索发现近年来汽车骗贷案件总体呈多发态势各地公安机关公布了数起规模较大的汽车骗贷案件。
比如2023年2月山东枣庄警方破获一块汽车贷款诈骗案抓获犯罪嫌疑人16人受害者外另有20多家金融机构让人骗贷。
年初国家金融监管总局拟定发布的《汽车金融公司监管评级方法》中明确提到：
对于风险较大的汽车金融公司限制拓展高风险业务引导汽车金融行业规范化进步。
记者获悉最近确有不少汽车金融公司因内控管理不到位、转嫁经营本钱等违规违法行为被监管部门处罚。
周伟进一步建议汽车金融机构在做贷款审核时应运用更多的数字化技术增强对无民事行为能力申请人的辨别能力在合规的首要条件下也可以尝试争取与民政部门共享数据提升辨别风险的能力。
中国汽车流通协会汽车金融分会副秘书长 周伟：是不是可以在合规有序、不侵犯普通老百姓个人隐私的基础上把数据通过加密的形式给到金融机构去赋能让金融机构先看一下这个人是否具备民事行为能力的人假如没就直接不做贷款业务了。当然数据的应用特别涉及残障人士的个人隐私数据如何合法合规用这又是一个课题。
通过案情梳理可知犯罪嫌疑人之所以能借助失智职员骗贷得逞办理职员把关不严是主因可能一句简单询问就能发现问题结果为什么屡屡失守
除去审察步骤不严谨经手人本身为了提成、收益选择睁一只眼闭一只眼也是致使犯罪行为发生的主因。
至于这中间多方的勾结则更需严惩。假如想要杜绝此类案件源头的监管不可以缺位。 【编辑:胡寒笑】
